为什么我们越存钱越穷,我们是如何一步步陷入贫困陷阱的?(深度)

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编者按:

老一辈人总是强调存钱的重要性,但是在这个时代,过度存钱可能是最失败的理财方式,今天我们就来谈一个小问题,你是如何越存钱越穷的?


一直以来勤俭节约,外加善于存款可谓是中华民族的传统美德,古人有云“勤是摇钱树,俭是聚宝盆”就很好的体现了中国古人的勤俭节约的思维。哪怕到了21世纪的今天,中国依然是全世界最大的高储蓄国家,再大的超前消费的思维都没能改变中国人热爱存钱的习惯。可以说,在某种程度上热爱存钱已经成为了中华民族的一种民族性格。

资本积累对于个人实现财富保值增值的重要性,甚至反复强调无论是谁,都应该存有六个月以上的家庭开销的高流动性资产,避免突如其来的世界。但是,最近瀚哥自己也发现了一个现象,存钱并不是越多越好,某些时候存钱反而会有适得其反的效果。


反复强调着如何通过理财手段实现资本保值增值,但是,存钱什么时候变得有错了?本来瀚哥也没觉得存钱有什么错,但是随着和周边朋友接触的越来越多,瀚哥发现原来存钱也有着越存钱越穷的现象,这是怎么回事呢?


我们的老祖先一直告诫我们,无论你做什么事情,都要有一个度,花未全开月未圆可能才是一个比较好的状态,一旦超过了这个度必然会产生过犹不及的现象。存钱其实也是这样,适度存钱叫量入为出,保值增值,而过度存钱则变成了守财奴,甚至会越存钱越穷。其影响主要在以下几个方面:


一是过度存钱阻碍人脉的提升。


中国是一个标准的人际社会,这一点相信所有人都会认同,我们一直都说多个朋友多条路,多个敌人多堵墙,人脉往往意味着你更多的机会和资源,由于人类是一种标准的社群动物,我们的社会属性让我们在生产生活中实现了各式各样的帮助与协同。即使是几千年前欧洲出土的冰人奥茨,其身上的随身弓箭、燧石、种子都是由大量人类协作所产生的。所以,人类只要发展就不可避免的需要各种交流与协作,有益的社交会给每个人的生活和事业带来意想不到的进步。在社会学上,反复强调着弱关系,因为熟人之间的强关系结构,大家的生存条件,工作背景都极为相似,在这种相似的大环境下,你得到的信息就非常有限。但是,一旦你产生了弱关系,由于较大的差异性所以产生了较强的信息交换,从而你有了更多解决问题的办法,也将会有更多的机会,这就是弱关系的作用。然而,中国人的弱关系往往会通过酒桌、茶桌等等社交场合,在这些场合省钱表面上是有益的事情,但是实际上却失去了很多的信息,也失去了赚钱的可能。


二是过度存钱失去了职场学习的空间。


我们从幼儿园开始可以说就开始了一段学习的过程,而对于大多数人而言专职的学习往往是从幼儿园到大学毕业,某些人是研究生毕业,甚至博士生毕业为止。但是毕业却不意味着学习的结束,对于大多数人而言,学习是一个终身的过程,我们在职场中也更是需要不断地充电,不断地学习,逆水行舟不进则退,一旦一段时间不学习轻则失去了方向,重则被时代所淘汰。然而,大家都知道学习的意义,却没有考虑到学习的成本,其实学习也是一个成本很高的工作,从最简单的花钱买书,到参加各类的培训,考取各种的证书。很多人为了省钱总会说我自己自学就行了,然而拥有强大自学能力的人都是有限的,自学的结果往往就是三分钟热度。但职场的晋升过程,尤其是工作技能的晋升过程是需要大量学习的所积累的,为了省钱而没能很好的学习,往往付出的代价就会在晋升的机会面前失去机会。


三是过度存钱失去了财富增值的可能。


过度存钱还有一个严重的问题,这个就是理财的问题了。可以说,过去很多人都会把钱存银行,现在经过多年的财商教育,相信已经有很多人愿意把钱买入余额宝等货币基金,相比于纯粹的存银行,买货币基金算是一种更加先进的理财方式了,但是问题还是会存在,这就是因为中国其实一直处于一种负利率的状态中,就是无论你是存银行还是买货币基金,都是一种收益水平不高的状态,但是货币的购买力却在不断地下降,此消彼长之下我们的财富却在实际的缩水当中。另一方面,对于大多数中国人来说,我们并没有很好的给自己财富加杠杆的机会,从加杠杆的意义来说,买房可以说是中国人少有的能够用少量资金加大杠杆的机会,如果合理地利用加杠杆的机会,完全有可能实现财富的保值增值,甚至财富翻倍,但是这个的前提就是不能保守,再加上合理的杠杆。


四是过度存钱更容易失去生活的保障。


其实,很多朋友和瀚哥说,我也不想这么存钱啊,如果不存钱万一有个小病小灾的,社会保障没办法靠得住,只有自己存下的这个三瓜两枣说不定可以救命。但是,对于大多数家庭来说,收入出去日常生活的各类开支之后,真正能存下的钱其实并不多。仅仅用生病来说,很多家庭虽然喜欢存钱,但是“因病返贫”的现象依然十分显著,其实这就是保险意识缺乏的一个重要体现。从社会保险的角度来说,我们的社会保险体系只能够覆盖较小的一个领域,很多领域并没有覆盖到,如果在保险方面省钱的话,存下来的钱甚至都不一定能够支付起真正生病的医疗费,还不如花钱买一些商业保险,让自己可以更好地得到保障。

综上所述,过度存钱的问题真心不少,让人脉匮乏,让学习空间变小,让理财杠杆萎缩,让生活保障丢失,这样的结果岂不是越存钱越穷了?

其实正如同瀚哥一直强调的,存钱并没有错,错就在一个度上面,这个度的平衡非常重要,我们要有意识地存钱,有意识地把钱变成我们不断再生产的资本,这才是一种合理的方式,其实上面说的东西你只要反过来看,只要在积累资本的同时,实现人脉、能力、理财、保障的统一,真正用钱赚钱其实并不太难。



毋庸置疑,中国是最爱存钱的国家之一,据相关数据显示,中国国民储蓄率从20世纪70年代至今一直位居世界前列,生活中好多存钱族明知银行的储蓄利率在下跌,却依然坚信存钱才是硬道理,无论存了多少,只要有钱入账就很开心。他们渴望靠存钱来积攒财富,改善生活,但很遗憾,他们的钱正随着时间的流逝而日益缩水。



观念的传统和保守,造成了他们“越存越穷”的困境。首席经济学家林毅夫曾说过:中国穷人将钱存到银行,实际上是补贴了富人。因为穷人不断地存钱,银行再把储户的钱不断地借给富人,让他们创造更多的财富,可以说穷人始终在为富人做嫁衣。


钱的秘密:钱是会贬值的



过去10多年的实际通货膨胀率大概都在8%左右,什么意思呢?就是现在100万,到明年实际上就只值92万,只要钱放着不动,一年就会蒸发掉8万块左右。


绝大部分的富人,他们深知通货膨胀会带来金钱的贬值。在过去的十多年中,通货膨胀率大概是8%。如果去银行贷款购买一套房子,年利息最多也就是5%,100万的房子,价值是95万,照这样的方法计算,贷款肯定要比自己存钱划算的多。这边用贷来的钱买房,而自己的钱又可以用来做其他的投资,不仅可以抗衡利息支出,还可以多赚到一笔钱,让财富源源不断涌进来。

不要让金钱成为你前进的绊脚石

为什么贷款对一个人的经济状况影响会有这么大?我们用一个很简单的例子来说明一下。不少人都觉得全款买车是件很有面子且没有后续负担的是事情,或者认为只有手上的钱不够时,才需要向银行借钱。如果你把贷款买车这件事的意义理解为如此的话,恐怕你还没真正明白贷款对于人的益处。


假设两个人同样都是手握30万元,购买了同一款车,但处理方式不同,所得到的结果截然不同。小王拥有现金30万,选择首付3成(9万元),贷款21万去购车。之后,用剩余的21万进行投资理财,每月投资所得正好够还每月的贷款,3年之后,贷款还清,账户上还有本金21万。而按照三年后二手车市场的价格,小王的车还可以卖18万。这样算下来,三年后,小王手上拥有的资金一共是39万,开了3年车,反而比买车时多赚了9万!


而同样拥有30万元的小谢,选择了一口气全款购车,没有多余的钱用来投资理财,同样按照三年后二手车市场的价格,小谢的车卖18万。这样一来,3年后小谢手上只有18万元,比买车时那会儿缩水12万!


简单来说,贷款相当于用别人的钱来为自己赚钱,把本不属于自己的钱变成自己的钱。在资本市场中,资金链条的稳健运作是至关重要的,就目前的投资环境,钱生钱、利滚利就是自然而然的事儿。而最担心的事莫过于资金周转不过来,多少前期牛逼哄哄的项目都是死在资金链条断裂上。


人这一辈子,真正能拿在手里的钱毕竟是有限的,在这样的情况下,资源整合的作用就非常大了,将自己能调动起来的所有资源全都利用起来,这样自己的财富在无形中就增大了,逐渐达到千万级以上。只有财务自由,才能老而无忧!


PS1:公子哥部分分享内容:

为知识付费从来没走何必要来?

别走,万一硬了呢

你是在卖小黄鱼还是在卖海参?

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